L’erogazione di un mutuo da parte della banca è un momento delicato in quanto espone l’istituto di credito a rischi a volte importanti.
La banca prima di concedere un mutuo, in fase di istruttoria, cerca di prendere informazioni che possano contribuire a ridurre i rischi di insolvenza o di parziale pagamento delle rate del mutuo.
E’ evidente che ogni informazione che si riesce ad avere su chi richiede il mutuo può essere utile per vagliare l’opportunità o meno di concederlo.
La banca quindi cerca di comprendere se il richiedente del mutuo è una persona affidabile.
Un primo semplice esame viene effettuato verificando se chi richiede il mutuo ha assegni o cambiali protestate o pagate in ritardo. Bisogna ricordare che è previsto anche la possibilità della cancellazione dal registro informatico dei protesti da parte dei protestati: la cancellazione del protesto avviene in base a regole particolari come per esempio se si è pagato interamente il debito. Tuttavia la banca verifica se recentemente c’è stato qualche protesto e qualche difficoltà nei pagamenti degli effetti bancari e cambiari.
Inoltre la banca provvede anche a verificare se il richiedente del mutuo è stato soggetto alla procedura di fallimento. Questa verifica si effettua presso la Camera di Commercio.
Inoltre la banca cerca di raccogliere ogni tipo di informazione idonea a dare un quadro della moralità di chi richiede il mutuo.
E’ evidente che una scarsa moralità di chi richiede il mutuo avrà come logica conseguenza una difficoltà nell’accedere all’erogazione di un mutuo e di altre forme di finanziamento salvo, a volte, pagare un tasso più alto.
Le condizioni peggiorative vengono applicate proprio perchè chi richiede il prestito personale, il mutuo, il finanziamento e non ha una buona moralità potrebbe creare problemi durante il pagamento delle rate del finanziamento concesso dalla banca esponendo l’istituto di credito ad alcuni rischi per il rientro completo di quanto dovuto da contratto.