Mutuo banca

La banca dopo avere effettuato una perizia sull’immobile da un professionista di sua fiducia avvia la fase di istruttoria.

La fase istruttoria è il punto più importante in quanto da qui si decide se erogare il mutuo e in caso positivo si stabilisce anche l’importo massimo del mutuo che la banca può erogare.

La fase istruttoria prende in considerazione ogni tipo di informazione fornita dal cliente oltre alla perizia sull’immobile.
Pertanto la banca oltre a sapere il valore dell’immobile sul quale concedere il mutuo, provvede ad esaminare la congruità e l’adeguatezza per esempio dei flussi reddituali e patrimoniali del richiedente per verificare se il medesimo possa in futuro fare fronte in maniera agevole a pagare tutte le rate del mutuo.
Oltre a questi dati si verificano anche eventuali altre garanzie accessorie e tutto ciò che possa contribuire a dare una valutazione reale della situazione patrimoniale passata, presente e futura di chi richiede il mutuo.

I costi delle spese di istruttoria sono di solito stabilita in maniera percentuale all’erogato, tuttavia molte banche non fanno pagare le spese di istruttoria.

Prima di richiedere un mutuo in banca occorre verificare su cosa si fonda tale richiesta e pertanto viene richiesta una perizia sul bene sul quale si richiede il mutuo.

La stima del valore commerciale dell’immobile viene fatta con cura in maniera particolare quando la richiesta del mutuo è sostanziosa sia in termini assoluti che percentuali.

Ogni banca vuole erogare un mutuo ben sapendo il reale valore del bene che si va ad acquistare.
La stessa banca infatti mette a disposizione un perito di fiducia che verifica il valore dell’immobile.

Dal valore dell’immobile si inizia a verificare la reale necessità del mutuo.
Inoltre è naturale che se il mutuo è di un importo relativamente basso intorno al 30% – 40% del valore dell’immobile e il richiedente ha un reddito adeguato non dovrebbero sorgere molti problemi per l’erogazione del mutuo bancario in tempi rapidi, viceversa la richiesta di mutui 100% – 110% potrebbe creare qualche problema all’istituto di credito in quanto esporrebbe la banca a notevoli rischi in particolare nei primi anni.

La perizia in sostanza cerca di cautelare la banca e chi compra l’immobile che riesce ad avere in questo modo anche una valutazione oggettiva da parte di un professionista del settore (di solito un architetto) scongiurando o comunque diminuendo i rischi di inconsapevoli acquisti a prezzi non di mercato.

Quando si stipula un mutuo chi eroga questo finanziamento si deve tutelare sulla solvibilità del pagamento delle rate per l’estinzione del mutuo e di solito c’è una garanzia ipotecaria sul bene immobile.

Tuttavia in caso di distruzione dovuto a scoppio o incendio la garanzia immobiliare potrebbe non essere più adeguata.

E’ per questo motivo che la banca che eroga il mutuo chiede sempre di effettuare una polizza assicurativa sull’incendio dell’immobile acquistato tramite il mutuo bancario.

Il costo dell’assicurazione sull’immobile può essere sull’intero valore del mobile o sul corrispettivo dell’importo del mutuo.
L’assicurazione dell’incendio sulla casa è un costo ma generalmente il costo incide in maniera particolarmente bassa sull’importo della rata del mutuo proprio perchè l’evento di un incendio dell’immobile è una situazione relativamente rara.
Sul web si possono effettuare con semplicità numerosi preventivi di assicurazioni sull’incendio sulla casa.

Tuttavia in presenza di tale evento l’assicurazione interverrà coprendo quanto pattuito da contratto.
E’ per questo che prima di firmare il contratto di assicurazione sull’incendio della casa o dell’immobile acquistato con il mutuo è opportuno leggere attentamente e comprendere il contratto di assicurazione per capire quali sono i danni davvero coperti dall’assicurazione e per quale importo.

Oltre alla spesa di istruttoria spesso richiesto dalla banca c’è anche la spesa della tenuta del conto corrente.
Come si è già visto a volte le spese di istruttoria non vengono fatte pagare dal cliente mentre altre volte il costo percentuale varia dallo 0 – 0,20% allo 0,50% in media.

Tuttavia occorre ricordare che le spese bancarie per la tenuta del conto incidono, seppure lievemente, durante tutta la vita dell’accensione del conto corrente presso la banca.

Come si sa spesso sul conto corrente si possono pagare alcuni costi fissi, alcuni variabili, i bolli di legge ed altri costi di varia natura.

Alla fine del ciclo del mutuo, spesso ultradecennale – ventennale, le spese bancarie dovute per un conto corrente associato al mutuo può costare anche alcune migliaia di euro.

Prima di richiedere un mutuo sarebbe opportuno verificare quanto possono incidere percentualmente tutte le altre tipologie di costi e spese che non sono riguardanti il mutuo.

A tale proposito è opportuno verificare anche le condizioni applicate dalle banche online che spesso applicano condizioni particolarmente favorevoli per il cliente sia per la tenuta del conto che per le condizioni dei mutui.